淺談巨災(zāi)保險相關(guān)論文
近年來,我國每年因巨災(zāi)造成的生命財產(chǎn)損失也在不斷增加,而我國巨災(zāi)保險市場尚未成熟,巨災(zāi)損失的財政補償和保險補償水平都很低,巨災(zāi)保險市場及其管理因此成為當今政府和學(xué)術(shù)界高度關(guān)注的領(lǐng)域。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的淺談巨災(zāi)保險相關(guān)論文，供大家參考。
淺談巨災(zāi)保險相關(guān)論文范文一：巨災(zāi)保險的建立
【摘要】從2008年的汶川大地震到2013年的雅安地震，從南方雪災(zāi)、西南干旱到甘肅舟曲泥石流的發(fā)生。每一次都造成了巨大的災(zāi)害。在同情災(zāi)民的同時，卻沒有一個很好的保險機制來保障每一次災(zāi)難的受害者。保險機制的建立，尤其是巨災(zāi)險的建立將會是一個很好的應(yīng)對已經(jīng)發(fā)生的災(zāi)難的設(shè)想。
【關(guān)鍵詞】災(zāi)難;保險;巨災(zāi)險
一、災(zāi)難的發(fā)生與反思
“汶川大地震2008年5月12日14時28分04秒，四川汶川發(fā)生里氏8.0級地震，地震造成69227人遇難，374643人受傷，17923人失蹤。此次地震為新中國成立以來國內(nèi)破壞性最強、波及范圍最廣、總傷亡人數(shù)最多的一次地震。”①
“雅安地震2013年4月20日8時02分四川省雅安市蘆山縣(北緯30.3，東經(jīng)103.0)發(fā)生7.0級地震。截至24日14時30分，地震共計造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。”②
在次次災(zāi)難后，我國卻沒有一個長效的機制來保障受害人的損害索賠。筆者認為建立巨災(zāi)保險機制是我國在面對一次次巨災(zāi)的必然選擇，而巨災(zāi)保險的設(shè)想，也將會彌補我國在災(zāi)難保險的法制缺失。
二、建立巨災(zāi)險的設(shè)想
(一)概念的辨明
建立巨災(zāi)險，首先要明確什么是巨災(zāi)。巨災(zāi)的評判標準體現(xiàn)在對經(jīng)濟損失的估計上，還是人身傷亡的標準上呢?筆者認為，對巨災(zāi)的判斷應(yīng)該采用經(jīng)濟標準和人身標準的“雙重標準”的模式來進行判斷。在設(shè)定巨災(zāi)險時，有必要作出規(guī)定，對傷亡多少人數(shù)達到多少或者造成可估量的經(jīng)濟損失多少，二者達其一，就劃歸為巨災(zāi)行列，可以投保巨災(zāi)險。
巨災(zāi)險的強制性。巨災(zāi)險天然的具有強制性，考慮到如地震，泥石流等受災(zāi)區(qū)域的人都是受害者，并不是人人都愿意投保，如果不是人人都投保，意味著發(fā)生災(zāi)難后，不是人人都得到賠償?shù)?。但是這樣將帶來繁瑣復(fù)雜的巨大的工作量，這與發(fā)生災(zāi)難后，救人第一位不符。所以在投保巨災(zāi)險方面，應(yīng)是強制性的，在一個區(qū)域內(nèi)生活的人，必須投保的。由此，巨災(zāi)險的強制性體現(xiàn)在投保人身上，這就想機動車強制責(zé)任險的原理③一般。
(二)建立巨災(zāi)險的意義
在保險學(xué)中，分析一種危險的可保性時，主要考慮災(zāi)害頻率、影響的嚴重程度以及保險標的的脆弱性。地震，泥石流等巨災(zāi)是一種無規(guī)律性的巨災(zāi)，難以預(yù)測和統(tǒng)計，其發(fā)生的時間和地點都難以確定，自然也就難以預(yù)防。
建立巨災(zāi)險的意義在于，彌補巨災(zāi)的無規(guī)律性，在受害者與保障之間取得一種平衡。巨災(zāi)保險的建立有利于整合資源，擴大風(fēng)險分擔(dān)的范圍，舉全國之力來對災(zāi)難發(fā)生地的人民作出救濟。另外保險的建立，也可以形成一個各種災(zāi)難之間保險的相互融合，能夠統(tǒng)籌兼?zhèn)溥\用保險資金。
三、巨災(zāi)保險的運作
(一)國家與保險公司的參與協(xié)調(diào)
由于巨災(zāi)險市場的不完備性，保險公司很少涉及完全的巨災(zāi)險，在已有的具有巨災(zāi)險性質(zhì)的保險市場，是對農(nóng)業(yè)的投保。而真正意義上的巨災(zāi)險反而很少有保險公司涉及。究其原因是，在巨災(zāi)險領(lǐng)域，作為商業(yè)性質(zhì)的保險公司收取的保險費實難抵御一旦造成的風(fēng)險，而若是采取加收保費的情況，就會使得投保巨災(zāi)險的投保人數(shù)量大大減少。另外一種情況是，在巨災(zāi)險的模式下考慮的是要求生活在一定危險區(qū)域的人強制性的投保，這就涉及到一定的行政色彩?？紤]到當前的這些情況，筆者認為，在巨災(zāi)險領(lǐng)域，最好是考慮讓政府在其中發(fā)揮作用，尤其是在強制性的作用發(fā)揮上，況且，政府可以整合一個地區(qū)乃至全國的資源來發(fā)揮作用。在巨災(zāi)險的保險人領(lǐng)域，宜采用一種政府為主導(dǎo)的，鼓勵其他商業(yè)保險公司進入的靈活的保險市場方式。但需要注意的是，在鼓勵商業(yè)保險公司進入巨災(zāi)險市場時，是需要國家的政策扶持的。
(二)再保險與分保險
在保險市場來說，再保險和分保險是一種轉(zhuǎn)移自身重大負擔(dān)的兩種靈活的方式。在保險市場中，如果商業(yè)保險公司，其完全可以將其所承保的風(fēng)險再進行投保，或者將巨大的風(fēng)險在保險市場上做一種分攤。這種再保險和分保險可以在一國保險市場上采納，由國內(nèi)的保險公司交互作用。在一國領(lǐng)域內(nèi)采用再保險的方式，也可以由政府做為再保險的一方，如果政府可以做海洋油氣開發(fā)污染損害賠償強制保險中的再保險一方，其有著商業(yè)再保險不可媲美的優(yōu)勢。政府有遠高于私有再保險的負債能力，且在必要時能征稅籌資，同時，政府也具有強制再保險的能力，可以強制保險人向再保險公司分保。
另外，上升到國際市場看，在國際保險市場尋求再保險人和分保險人也是一個不錯的做法。在這一層上看，這一方面能充分利用全世界的資源，也可以在利用資源的同時，可以充分借鑒世界上保險公司的先進做法。
(三)巨災(zāi)保險與基金的相互作用
在巨災(zāi)險的建立上應(yīng)與基金的建立結(jié)合起來。美國所采取的方式是巨災(zāi)基金包括很多種，比如颶風(fēng)，雪災(zāi)等等，令人值得稱道的是，美國的所有的這些基金是統(tǒng)一規(guī)劃協(xié)調(diào)使用的，并不是說颶風(fēng)基金就單獨只能是發(fā)生颶風(fēng)時使用，而是在發(fā)生雪災(zāi)時也是可以使用的。美國的基金機制形成的是一種靈活的統(tǒng)一化運作方式。在巨災(zāi)險的建立上，也可以借鑒這種方式，即不把巨災(zāi)險的范圍確定化。并且，在建立巨災(zāi)險機制的情況下，要結(jié)合基金的使用?；饘⒆鳛榫逓?zāi)保險的第二層保障方式發(fā)揮作用。這樣一來，可以緩解巨災(zāi)險中保險公司的壓力，形成一個覆蓋范圍更廣的對受害人的保障機制。
注釋：
?、僦袊侣劸W(wǎng).四川汶川強烈地震專題http：//www.sina.com.cn[EB/OL].訪問時間：2013年4月23日.
②中國新聞網(wǎng).http：//www.sina.com.cn[EB/OL].訪問時間：2013年4月23日.
?、蹖嵭薪粡婋U制度是通過國家法規(guī)強制機動車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險，以提高第三者責(zé)任險(簡稱“三責(zé)險”)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
淺談巨災(zāi)保險相關(guān)論文范文二：巨災(zāi)保險制度的研究綜述
[摘要]今年來地震、海嘯、颶風(fēng)等巨災(zāi)頻發(fā)，給人們生命財產(chǎn)帶來了巨大的損失。面對接連發(fā)生的巨災(zāi)引發(fā)了人們對巨災(zāi)保險制度的廣泛思考，本文就我國巨災(zāi)保險體系的現(xiàn)狀以及未來具體實現(xiàn)的構(gòu)想進行了綜述，并且提出了自己的一些思考。
[關(guān)鍵字]巨災(zāi)保險 制度 政府主導(dǎo)
2008年5月12日，四川汶川縣突發(fā)8.0級強烈地震，不僅造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失，而且衍生出大量的次生災(zāi)害。截至2008年9月25日，四川汶川地震已確認69227人遇難，374643人受傷，失蹤17923人，造成直接經(jīng)濟損失高達8451億元。2011年3月11日，日本東北部海域發(fā)生的9級大地震及海嘯，并且引發(fā)核泄漏危機，據(jù)世界銀行預(yù)測將給日本1220億至2350億美元的經(jīng)濟損失，約占日本國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2.5%至4%。而日本災(zāi)后重建可能需要5年時間。
接連發(fā)生的巨大災(zāi)難引發(fā)了社會各界對巨災(zāi)保險和相關(guān)保障機制的廣泛關(guān)注和深入思考，本文將圍繞下三個方面問題的研究和討論情況予以綜述：一是關(guān)于建立巨災(zāi)保險機制的必要性研究，二是政府在巨災(zāi)保險機制中的角色定位研究，三是我國巨災(zāi)保險機制的構(gòu)建與施行的可行性研究。
一 建立巨災(zāi)保險機制的必要性的研究
據(jù)統(tǒng)計，我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一20世紀世界范圍內(nèi)54次最為嚴重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國，約占總量的14.8%;20世紀全球大陸7.0級以上地震約35%發(fā)生在我國因地震死亡120萬人，我國占59萬人，居各國之首除地震外，臺風(fēng)洪澇等自然災(zāi)害也頻頻發(fā)生，僅近10年來我國因洪水、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟損失每年都維持在2000億元人民幣左右。
目前，我國對地震等巨災(zāi)造成的經(jīng)濟損失的補償與救助，實行的是國家財政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式這種單一的政府財政補償和救助巨災(zāi)風(fēng)險損失的制度，很難應(yīng)對自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢和日益嚴重的巨災(zāi)風(fēng)險。中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授認為：我國是一個災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，由于沒有建立巨災(zāi)保險制度，巨災(zāi)補償都是臨時從財政進行調(diào)整，這樣會打亂預(yù)算，甚至可能會由于沒有很好的后備措施，使過去幾年取得的國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。
二 政府在巨災(zāi)保險機制中的角色定位研究
巨災(zāi)保險高損失高賠付的特點使得各家保險公司在面對巨災(zāi)風(fēng)險時往往力不從心，無能為力因此，為維護社會穩(wěn)定，保障公共利益和民眾利益，政府必須介入甚至主導(dǎo)巨災(zāi)保險機制的有效運行各國政府在巨災(zāi)保險體系中有著不同的定位，這為我們進行制度選擇提供了借鑒。
所謂放任模式，是商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府充當局外人在這樣的巨災(zāi)保險市場上，巨災(zāi)保險保障由私人保險公司來提供，進行商業(yè)化運作和管理巨災(zāi)保險的標準費率或免賠額由保險公司依據(jù)精算結(jié)果進行制定同時，政府也不為巨災(zāi)保險的原保險公司提供再保險保障，除了必要的監(jiān)管外，政府基本上是巨災(zāi)保險商業(yè)行為的局外人。所謂主導(dǎo)模式，是政府直接供給巨災(zāi)保險，政府充當主導(dǎo)者在這類運作模式中，巨災(zāi)保險由政府直接提供，往往采取強制保險或與其他利益相掛鉤的半強制的形式;同一區(qū)域內(nèi)采用統(tǒng)一費率;政府提供再保險支持。所謂協(xié)作模式，是保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府充當協(xié)作者在協(xié)作模式中，可由政府代表商業(yè)保險公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成一個巨災(zāi)保險管理機構(gòu)保險公司負責(zé)巨災(zāi)保險的商業(yè)化運作，政府負責(zé)提供政策支持建立國家巨災(zāi)準備金尋找國際組織資金支持等
三 我國巨災(zāi)保險機制的構(gòu)建與施行研究
目前，全球已有許多國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險制度，充分利用保險的風(fēng)險管理職能減輕政府在巨災(zāi)減損中的責(zé)任，維持政府財政的穩(wěn)定和安全因此，我國應(yīng)積極借鑒國際經(jīng)驗，盡快建立和完善巨災(zāi)風(fēng)險保障制度。
保險專家周俊華認為：巨災(zāi)共同體是處理自然災(zāi)害經(jīng)濟損失的有效手段，目前在國際上巨災(zāi)保險推廣方式有兩種：一是法定投保，二是自愿投保實行哪種方式，取決于財產(chǎn)保險滲透率民眾的保險意識巨災(zāi)風(fēng)險的地域分布以及巨災(zāi)風(fēng)險是否足以激發(fā)民眾通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求。
中國人保財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和認為：巨災(zāi)保險方案的設(shè)計，宜采用法定基本，商業(yè)補充的模式，在確保基本保障廣泛覆蓋目標實現(xiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地區(qū)、不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)形式，確保滿足差異化的需求。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授博導(dǎo)庹國柱認為：要分門別類地研究巨災(zāi)風(fēng)險，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，分別將地震、颶風(fēng)、洪水、干旱、低溫冰凍等災(zāi)害的發(fā)生頻率、損失規(guī)模、承保責(zé)任、保障水平、承保主體、保費負擔(dān)水平和能力，政府支持力度、基金籌集方式等制度的基本框架設(shè)計出來。
根據(jù)以上的綜述分析我們認為中國未來的巨災(zāi)保險制度的選擇應(yīng)該是以市場運作為基礎(chǔ)構(gòu)建多層次的巨災(zāi)保險體系。在政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)上需要保險公司、再保險市場、保險中介共同參與，共同構(gòu)建多層次、多支柱的巨災(zāi)風(fēng)險整體處置體制。(1)構(gòu)建保險公司商業(yè)運作的運行機制。保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，可以為政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險處置體系提供重要輔助，在以下四個方面發(fā)揮積極作用。一是精算定價。在廣泛收集重大自然災(zāi)害統(tǒng)計資料的基礎(chǔ)上，保險機構(gòu)利用其精算技術(shù)，通過建立巨災(zāi)風(fēng)險模型評估潛在的災(zāi)害損失，并以此制定保險費率。二是銷售巨災(zāi)保險產(chǎn)品。保險機構(gòu)擁有廣泛的分支機構(gòu)，可及時將巨災(zāi)保險產(chǎn)品銷售到客戶手中。三是理賠服務(wù)。保險契約式的嚴格理賠過程，能夠確保資金及時足額地送達受損人手中，使補償機制更公平。四是防災(zāi)減損。建立在事前風(fēng)險防范基礎(chǔ)上的保險，可以對巨災(zāi)進行有效的風(fēng)險管理，包括風(fēng)險教育、風(fēng)險評估、防災(zāi)工程管理。(2)構(gòu)建以巨災(zāi)保險基金為核心的日常運營機制。(3)構(gòu)建再保險市場，從而達到事前轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的能力。(4)構(gòu)建政府相關(guān)政策、法規(guī)支持的法制體系。
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3.保險市場分析論文