償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心

　　償付能力是指保險(xiǎn)企業(yè)償還債務(wù)的能力，即保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生超出正常年景的賠償數(shù)額時(shí)應(yīng)當(dāng)具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管剛剛步入法制化軌道。但還存在如下問(wèn)題：

　　保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序還沒(méi)理順，業(yè)務(wù)質(zhì)量低。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟，監(jiān)管力量還比較薄弱，在部分省、市，破壞性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)較為普遍，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的混亂。有些公司不計(jì)成本“跑馬占荒”，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)質(zhì)量降低，賠付率居高不正有的為了公司自身的費(fèi)用，不顧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，采用以賠促保，搞人情賠付，關(guān)系賠付，致使保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)低微，甚至虧損經(jīng)營(yíng)，無(wú)法積累資金，直接影響到了保險(xiǎn)公司的償付能力。

　　資金資產(chǎn)管理混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低。個(gè)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，存在資本金虛假，資本金不到位或與其業(yè)務(wù)規(guī)模不相適應(yīng)的情況。有的保險(xiǎn)公司不足額提取責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，動(dòng)用保險(xiǎn)資金搞投資、貸款、拆借和“三產(chǎn)”，形成大量不良資產(chǎn)，其中絕大部分難以收回，已經(jīng)形成呆帳、壞帳。有些保險(xiǎn)公司挪用、擠占責(zé)任準(zhǔn)備金，購(gòu)置辦公用房、宿舍、汽車(chē)等固定資產(chǎn)，影響了資金的流動(dòng)性。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

　　1、嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)中有關(guān)保險(xiǎn)公司償付能力的規(guī)定執(zhí)行。盡快制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和處罰規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額，不得低于金融監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補(bǔ)足差額。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快制定“數(shù)額”標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)嚴(yán)格按規(guī)定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行一次清理整頓，對(duì)低于規(guī)定數(shù)額的應(yīng)當(dāng)采取措施，限期增加資本金，補(bǔ)足差額?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10％，超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承保的業(yè)務(wù)總量是否超過(guò)實(shí)有資本金加公積金總額的四倍，要進(jìn)行檢查，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)每一危險(xiǎn)單位的責(zé)任是否超出《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，超過(guò)部分是否辦理了再保險(xiǎn)，都必須進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)違法、違規(guī)者進(jìn)行嚴(yán)肅的處罰?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提存有嚴(yán)格規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20％提取保證金，存入金融監(jiān)督管理部門(mén)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)經(jīng)常對(duì)保證金進(jìn)行檢查，是否落實(shí)，是否到位，有無(wú)動(dòng)用。除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。此外，還應(yīng)按《公司法》的規(guī)定提取各項(xiàng)公積金?！豆痉ā芬?guī)定，公司分配當(dāng)年稅后的利潤(rùn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10％列入公司的法定公積金，并提取利潤(rùn)的5％至10％列入公司法定公益金。公司法定公積金累計(jì)額為公司注冊(cè)資金 50％以上的，可不再提取。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)各種責(zé)任準(zhǔn)備金，各項(xiàng)公積金、法定公益金進(jìn)行定期檢查，制定處罰規(guī)定，對(duì)不按規(guī)定提取或挪作它用的要嚴(yán)肅處罰。建議保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)成立一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的稽查審計(jì)隊(duì)伍，定期對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)提出整改要求，督促保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況始終保持良好的狀態(tài)，保證保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力。

　　2、建立保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)通過(guò)定期不定期檢查和抽查方式，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)督和指導(dǎo)，通過(guò)監(jiān)測(cè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)狀況指標(biāo)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入變動(dòng)率、賠付率、綜合費(fèi)用率、應(yīng)收保費(fèi)率、流動(dòng)性比率、資金運(yùn)用比率、單個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)收入比重、綜合費(fèi)用率、準(zhǔn)備金變動(dòng)率、資本及盈余變動(dòng)率、資金運(yùn)用率、資金運(yùn)用效益率等，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)評(píng)級(jí)情況進(jìn)行通報(bào)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)起到警示作用，促使其守規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，并逐步做到定期向社會(huì)公布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

　　加強(qiáng)監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，維護(hù)市場(chǎng)秩序

　　近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，但也出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、各自為戰(zhàn)的局面，主要表現(xiàn)如下：

　　支付保險(xiǎn)費(fèi)回扣。有的保險(xiǎn)公司收取標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)后，在帳外暗中給予投保人錢(qián)物或其他利益等，其方式五花八門(mén)，多種多樣。

　　利用高手續(xù)費(fèi)。低費(fèi)率爭(zhēng)攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，有的保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)采取支付高額手續(xù)費(fèi)和提供超低費(fèi)率的做法。個(gè)別公司支付的手續(xù)費(fèi)競(jìng)高達(dá)60％以上。保險(xiǎn)公司不顧保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則和大數(shù)法則，使費(fèi)率大幅度下降，其結(jié)果不僅使保戶在受損時(shí)得不到償付保障，危及保戶的利益，也損害了保險(xiǎn)業(yè)利益，破壞了保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

　　侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》第45條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)出來(lái)的保險(xiǎn)條款有半年的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。有些保險(xiǎn)公司為展業(yè)需要，擅自使用競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在保險(xiǎn)期內(nèi)的條款，或者以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手條款為基礎(chǔ)，調(diào)低保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)簽訂書(shū)面保險(xiǎn)協(xié)議的形式進(jìn)行承保。這種行為違背公平競(jìng)爭(zhēng)原則，侵犯了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

　　地區(qū)壁壘。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求保險(xiǎn)的地方市場(chǎng)、全國(guó)市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)形成統(tǒng)—開(kāi)放的體系，因此保險(xiǎn)高層競(jìng)爭(zhēng)在本質(zhì)上是排斥地區(qū)封鎖的。而目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在地區(qū)封鎖，原因主要是地方政府或其職能部門(mén)通過(guò)行政權(quán)力設(shè)置市場(chǎng)壁壘，這種情況多表現(xiàn)在新成立的保險(xiǎn)公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的核準(zhǔn)和審批上。

竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)秘密。有的保險(xiǎn)公司為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，采取不正當(dāng)途徑，竊取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保戶資料，如工作計(jì)劃、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析報(bào)告等，侵犯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)秘密。

　　抵毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。保險(xiǎn)公司利用業(yè)務(wù)人員散布競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不能按約履行保險(xiǎn)責(zé)任，或利用報(bào)紙、電視等媒體，發(fā)布有損競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手商業(yè)聲譽(yù)的消息等。

　　利用行政手段干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。有的保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)，不是依靠自身保險(xiǎn)條款優(yōu)越和優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)去競(jìng)爭(zhēng)，提高自己的市場(chǎng)占有率，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而是利用行業(yè)主管部門(mén)的行政權(quán)力，通過(guò)與行政主管部門(mén)聯(lián)合發(fā)文或請(qǐng)行業(yè)主管部門(mén)發(fā)文的形式，明確規(guī)定行業(yè)內(nèi)單位必須到指定的保險(xiǎn)公司投保，壟斷此行業(yè)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依靠行政權(quán)力開(kāi)展業(yè)務(wù)是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

　　1.要健全和完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律法規(guī)。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，加緊修改《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)法律法規(guī)，并加快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的法律、法規(guī)、條例、細(xì)則，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理法》、《保險(xiǎn)會(huì)計(jì)法》、《保險(xiǎn)公司破產(chǎn)法》、《展業(yè)管理法》等，逐步解決現(xiàn)有法律中不配套、不完善的問(wèn)題，建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)法體系，使我國(guó)各保險(xiǎn)公司有法可依，也使來(lái)華辦保險(xiǎn)的外資保險(xiǎn)公司有法可依。 2．創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施糾正和制止保險(xiǎn)公司的違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，并依據(jù)法律賦予的權(quán)力對(duì)這些違法行為予以制裁，創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的條件。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批和控制、財(cái)務(wù)的監(jiān)督和管理以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的界定和劃分等方面的工作。應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理要遵循保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的內(nèi)在規(guī)律，要防止過(guò)分依賴行政力量的現(xiàn)象發(fā)生。

　　3、確定費(fèi)率的最低限額和手續(xù)費(fèi)的最高限額。由于我國(guó)目前尚缺乏強(qiáng)有力的價(jià)格調(diào)控機(jī)制，出現(xiàn)了以低費(fèi)率和高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致了保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。為保證市場(chǎng)的穩(wěn)定和有序，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理、統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，確定每個(gè)險(xiǎn)種的基本費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，以及手續(xù)費(fèi)的最高比例限額，公布實(shí)施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。對(duì)違反規(guī)定提供過(guò)低費(fèi)率和支付超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)擾亂市場(chǎng)秩序、踐踏公平競(jìng)爭(zhēng)的行為，應(yīng)依照有關(guān)法律規(guī)定予以懲罰。

　　4、加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建設(shè)。利用經(jīng)紀(jì)人辦理保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種既方便又省時(shí)省力的辦法。由于多家保險(xiǎn)公司的共同經(jīng)營(yíng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)不受區(qū)域限制，方便靈活，可打破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的地區(qū)性和行業(yè)性壟斷，為公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

　　切實(shí)監(jiān)管中介人，完善中介機(jī)構(gòu)

　　保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人和保險(xiǎn)咨詢?nèi)恕Ｄ壳拔覈?guó)保險(xiǎn)中介人的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，其中保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢?nèi)说冗€處在起步階段。保險(xiǎn)代理人在我國(guó)已具相當(dāng)規(guī)模，已經(jīng)引起人們的廣泛關(guān)注和重視。但是，同世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的保險(xiǎn)中介行業(yè)還是比較幼稚的，不能適應(yīng)客觀形勢(shì)發(fā)展的需要，有必要對(duì)建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題進(jìn)行分析研究。

　　對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理不夠嚴(yán)格。自1995年10月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施以來(lái)，又陸續(xù)制訂了《保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》等配套法規(guī)，但由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介人的管理力度不夠，出現(xiàn)以下問(wèn)題：一是有些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)市場(chǎng)管理漏洞，從事違法行為。二是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)。多數(shù)保險(xiǎn)公司尚沒(méi)有一個(gè)明確的職能部門(mén)對(duì)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的指導(dǎo)和管理。有的地方聘用代理人員不按照規(guī)定辦理，照顧關(guān)系，濫竽充數(shù)，致使部分代理人員素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，錯(cuò)帳、亂帳時(shí)有發(fā)生，有的甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、截留賠款、以賠謀私、貪污挪用等問(wèn)題。三是有些保險(xiǎn)中介人為多家公司代理業(yè)務(wù)，甚至利用手中的業(yè)務(wù)向各家公司索要高額的手續(xù)費(fèi)(傭金)和無(wú)賠款返還費(fèi)等，致使某些險(xiǎn)種的手續(xù)費(fèi)比例高達(dá) 40—80％。此外，還出現(xiàn)保險(xiǎn)代理人通過(guò)行政手段搞變相強(qiáng)制保險(xiǎn)等問(wèn)題，有悖于保險(xiǎn)的自愿原則，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展造成了負(fù)面影響。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不均。這不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人、保險(xiǎn)咨詢?nèi)说陌l(fā)展速度十分緩慢，而且表現(xiàn)在代理業(yè)務(wù)發(fā)展的地域與種類上的差距。三是兼職代辦在農(nóng)村的發(fā)展仍大有潛力。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，現(xiàn)有的兼職代理人員顯然不能適應(yīng)群眾需求與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。針對(duì)以上問(wèn)題，提出以下監(jiān)管對(duì)策：

　　1、對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行”城鄉(xiāng)并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。由于農(nóng)村保險(xiǎn)代理人的發(fā)展現(xiàn)已具一定規(guī)模，當(dāng)前重點(diǎn)是解決好不斷完善，加強(qiáng)管理的問(wèn)題。對(duì)于城市代理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，在一些經(jīng)濟(jì)繁榮的地區(qū)以及大中型企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立健全保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，并聘請(qǐng)兼職代理人員，加強(qiáng)服務(wù)，把保險(xiǎn)的觸角伸向社會(huì)各個(gè)角落，使保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取保戶、拓展業(yè)務(wù)上發(fā)揮尖兵作用。

　　2、對(duì)其他中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)應(yīng)該采取“積極試點(diǎn)、逐步推廣”的辦法。首先要考慮當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)來(lái)源和經(jīng)濟(jì)條件有無(wú)建立的需要與可能，尤其是保險(xiǎn)公證人機(jī)構(gòu)因技術(shù)性較強(qiáng)，更應(yīng)有足夠的主客觀條件。為此，可以考慮先在經(jīng)濟(jì)特區(qū)和沿海開(kāi)放城市進(jìn)行試點(diǎn)，然后再在其他具備條件的城市逐步推廣，切忌倉(cāng)促出臺(tái)而形成先天不足，影響中介業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　3、建立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)法人制度、注冊(cè)登記制度、資格認(rèn)證制度、傭金控制制度、稽核審計(jì)制度。中介機(jī)構(gòu)應(yīng)有健全的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)管理制度，設(shè)立專門(mén)帳簿，記載業(yè)務(wù)收支狀況，定期向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)報(bào)告業(yè)務(wù)情況及財(cái)務(wù)情況，并接受保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)與國(guó)家審計(jì)機(jī)關(guān)的檢查監(jiān)督。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，與投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的切身利益息息相關(guān)，更應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范，切實(shí)保證保險(xiǎn)中介人的經(jīng)營(yíng)條件與職業(yè)道德水平，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的管理和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，以利于保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，使我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)走上法制化軌道。