電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文
電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟和廣泛應(yīng)用,網(wǎng)上銀行在現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展中越發(fā)占據(jù)突出的地位。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文，供大家參考。
電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文篇一
《 資金流動(dòng)下銀行服務(wù)的探微 》
一、現(xiàn)階段跨境外匯資金流動(dòng)管理及商業(yè)銀行政策踐行情況
(一)外匯政策改革和管理方式轉(zhuǎn)變?cè)鰪?qiáng)了跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)能力
近年來(lái)，國(guó)家外匯管理局厲行“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，對(duì)外匯政策和監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行全面的改革和整合，以“以人為本、改善服務(wù)、科學(xué)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)可控”為政策目標(biāo)，在實(shí)現(xiàn)對(duì)跨境資金流動(dòng)全口徑監(jiān)測(cè)分析、有效防范跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，逐步減少事前審批，重點(diǎn)加強(qiáng)事后監(jiān)測(cè)管理，最大程度地便利市場(chǎng)主體對(duì)外貿(mào)易投資活動(dòng)，充分發(fā)揮外匯管理服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能，實(shí)現(xiàn)服務(wù)涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升監(jiān)管效率的有機(jī)統(tǒng)一。2012年，貨物貿(mào)易外匯管理改革的全國(guó)推廣和直接投資項(xiàng)下外匯管理改革拉開(kāi)了外匯監(jiān)管向“主體監(jiān)管、事后管理、監(jiān)測(cè)分析、無(wú)罪假設(shè)、負(fù)面清單”管理轉(zhuǎn)變的盛大帷幕。
1.貨物貿(mào)易外匯管理改革，改變了以往“逐筆核銷(xiāo)、事前備案、現(xiàn)場(chǎng)審核、行為監(jiān)管”為特征的管理模式，實(shí)施總量核查和主體分類(lèi)監(jiān)管，構(gòu)建了企業(yè)進(jìn)出口綜合監(jiān)測(cè)、主體分類(lèi)監(jiān)管、部門(mén)信息共享的新型管理模式，一方面，最大程度地便利市場(chǎng)主體對(duì)外貿(mào)易活動(dòng)的開(kāi)展，全面降低社會(huì)成本，促進(jìn)貿(mào)易便利，支持外貿(mào)發(fā)展;另一方面，有利于集中監(jiān)管資源，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的核查力度，真正做到“有的放矢、精準(zhǔn)打擊”，有利于鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)走上合規(guī)道路，增強(qiáng)守法經(jīng)營(yíng)意識(shí)。從政策實(shí)施效果來(lái)看，貨物貿(mào)易外匯管理改革實(shí)現(xiàn)了對(duì)貨物貿(mào)易跨境資金流動(dòng)全口徑監(jiān)測(cè)分析，加強(qiáng)了監(jiān)管合力，有效防范和應(yīng)對(duì)跨境資金雙向流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
2.直接投資外匯管理改革，改進(jìn)了直接投資外匯管理方式，大幅簡(jiǎn)化事前審批事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)以登記為主的外商直接投資外匯管理方式，提高投資便利化程度，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)提升防范風(fēng)險(xiǎn)手段，強(qiáng)化事后管理與統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)工作。改革強(qiáng)調(diào)“登記原則、便利化原則、風(fēng)險(xiǎn)可控原則”，在業(yè)務(wù)核準(zhǔn)方面取消了大部分事前核準(zhǔn)，銀行主要依據(jù)外匯局相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)登記信息為企業(yè)辦理跨境收支與匯兌業(yè)務(wù);在業(yè)務(wù)流程方面大幅取消或簡(jiǎn)化歸并原有的管理環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，降低成本;在跨境資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，通過(guò)外匯局相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面采集與直接投資全流程有關(guān)的資金流出入、匯兌以及境內(nèi)劃轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步強(qiáng)化事后核查以及統(tǒng)計(jì)分析預(yù)警機(jī)制，增強(qiáng)外匯管理的有效性及風(fēng)險(xiǎn)防范能力
3.外匯管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，貨物貿(mào)易外匯管理改革和直接投資外匯管理改革是我國(guó)外匯管理戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要起點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，國(guó)家外匯管理局將進(jìn)一步實(shí)施資本項(xiàng)目、服務(wù)貿(mào)易及個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的全面改革。改革的動(dòng)因在于，面對(duì)涉外經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，需要以全球視野來(lái)認(rèn)識(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題，深刻把握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)中外匯形勢(shì)的變化，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，推動(dòng)外匯管理理念和方式轉(zhuǎn)變。改革將為有效監(jiān)測(cè)跨境資金流動(dòng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)有利于進(jìn)一步提高服務(wù)水平，滿足市場(chǎng)主體日益增專(zhuān)題：跨境資金流動(dòng)長(zhǎng)的便利化需求，實(shí)現(xiàn)管理理念和方式的“五個(gè)轉(zhuǎn)變”。
(二)商業(yè)銀行政策踐行是涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)
便利化和跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)測(cè)的紐帶商業(yè)銀行承擔(dān)國(guó)家各項(xiàng)外匯政策的代位監(jiān)管職責(zé)。外匯管理部門(mén)通過(guò)并借助商業(yè)銀行對(duì)涉外交易有效實(shí)施審核、監(jiān)督和管理，而商業(yè)銀行準(zhǔn)確高效的外匯代位監(jiān)管實(shí)施是推動(dòng)涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)便利化的重要環(huán)節(jié)。在涉外經(jīng)濟(jì)的國(guó)際結(jié)算中，商業(yè)銀行位于資金運(yùn)行閘口的把關(guān)環(huán)節(jié)，直接面向企業(yè)，掌握涉外交易的第一手材料，商業(yè)銀行在涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中擔(dān)任經(jīng)營(yíng)和管理并重的角色，尤其是在當(dāng)前外匯管理模式厲行“五個(gè)轉(zhuǎn)變”的趨勢(shì)下，在外匯政策架構(gòu)和監(jiān)管系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，外匯管理局重點(diǎn)開(kāi)展主體監(jiān)管，在管理方式上主要采取事后管理和監(jiān)測(cè)分析的方式，將越來(lái)越多的行為審核職責(zé)直接賦予銀行。銀行在涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)揮愈發(fā)重要的作用，具體體現(xiàn)在：
1.有利于降低監(jiān)督管理成本，商業(yè)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較高的優(yōu)勢(shì)，直接服務(wù)企業(yè)、個(gè)人，將部分監(jiān)管職責(zé)直接賦予銀行，符合貿(mào)易投資便利化原則，大大降低外匯管理部門(mén)的監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在監(jiān)管的同時(shí)為企業(yè)提供便利服務(wù)，充分體現(xiàn)“寓管理于服務(wù)之中”的監(jiān)管理念。
2.便利企業(yè)、個(gè)人涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，減少監(jiān)管部門(mén)事前核準(zhǔn)環(huán)節(jié)，由商業(yè)銀行根據(jù)政策實(shí)施審核，執(zhí)行外匯代位監(jiān)管，有利于降低企業(yè)“腳底成本”，簡(jiǎn)化外匯業(yè)務(wù)流程，提高外匯業(yè)務(wù)效率，便利企業(yè)外匯資金的運(yùn)用。
3.有助于提升跨境資金風(fēng)險(xiǎn)防范能力，商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)或個(gè)人外匯及收支真實(shí)性、一致性進(jìn)行審核的同時(shí)，需要全面掌握外匯管理政策法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格審核程序，有助于加強(qiáng)商業(yè)銀行跨境資金風(fēng)險(xiǎn)防范。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看有利于形成公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。商業(yè)銀行政策踐行是涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)便利化和跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)有效監(jiān)測(cè)的紐帶。商業(yè)銀行是以為客戶提供金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融服務(wù)企業(yè)，因此，客戶是各商業(yè)銀行積極爭(zhēng)取的業(yè)務(wù)資源，為客戶提供便捷高效的涉外金融服務(wù)是商業(yè)銀行的在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的制勝之道。而國(guó)家賦予商業(yè)銀行的外匯代位監(jiān)管職責(zé)，是保障國(guó)家金融安全的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸。
二、人民幣國(guó)際化進(jìn)程中跨境資金流動(dòng)監(jiān)管思考
“十二五”規(guī)劃指出，要“完善以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動(dòng)匯率制度，推進(jìn)外匯管理體制改革，擴(kuò)大人民幣在跨境貿(mào)易和投資中的使用，逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換”。伴隨人民幣國(guó)際化步伐的加快，人民幣跨境流動(dòng)對(duì)我國(guó)跨境資金流動(dòng)產(chǎn)生重要影響。
(一)跨境人民幣政策推進(jìn)及業(yè)務(wù)發(fā)展情況
1.在政策層面，人民幣國(guó)際化進(jìn)程邁出實(shí)質(zhì)性步伐，從貿(mào)易項(xiàng)下人民幣結(jié)算、人民幣跨境投融資開(kāi)放政策出臺(tái)、到貨幣互換協(xié)議的不斷簽訂、香港新加坡倫敦等人民幣離岸市場(chǎng)的打造、兩岸金融合作備忘錄的簽署，人民幣走出去步伐不斷加快。
2.在業(yè)務(wù)層面，跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出“超預(yù)期”、“爆發(fā)式”的特點(diǎn)，從全國(guó)范圍來(lái)看，繼2011年實(shí)現(xiàn)3.1倍增長(zhǎng)后，2012年，全國(guó)辦理經(jīng)常項(xiàng)下跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)2.94萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)41%，其中貨物貿(mào)易結(jié)算金額2.06萬(wàn)億元，占同期海關(guān)貨物進(jìn)出口總額的8.4%;2012年全國(guó)共辦理人民幣對(duì)外直接投資結(jié)算金額304億元，同比增長(zhǎng)51%;外商直接投資結(jié)算金額2536億元，同比增長(zhǎng)1.8倍，人民幣外商直接投資占同期外商直接投資總額約30%。境外項(xiàng)目人民幣貸款穩(wěn)步增加。截至2012年12月末，境外項(xiàng)目人民幣融資已批貸項(xiàng)目金額1011.2億元，貸款余額438億元。
3.在離岸人民幣市場(chǎng)發(fā)展方面，以離岸人民幣中心為主導(dǎo)、多市場(chǎng)并存的離岸人民幣市場(chǎng)體系正在穩(wěn)步構(gòu)建。香港離岸人民幣市場(chǎng)產(chǎn)品日益豐富，陸續(xù)推出人民幣存款證、股票、保單、期貨、人民幣與港幣同時(shí)計(jì)價(jià)的“雙幣雙股”等金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，倫敦、新加坡等國(guó)際金融中心也在積極探索發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，2013年1月數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)倫敦和新加坡交易的跨境人民幣支付額分別增長(zhǎng)40%、30%。
(二)人民幣資金跨境流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制及防范思考
人民幣資金跨境流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制不同于原有基于外匯資金考慮的跨境資金管理模式。一般情況下，來(lái)自境外的人民幣跨境流動(dòng)不屬于外匯資金的跨境流動(dòng)，不影響外匯儲(chǔ)備，因此不會(huì)因結(jié)售匯造成外匯占款的變化，從而影響到國(guó)內(nèi)的貨幣市場(chǎng)穩(wěn)定。但是人民幣跨境資金流動(dòng)發(fā)展到一定規(guī)模后，因貿(mào)易及投資市場(chǎng)環(huán)境的變化，仍有可能發(fā)生短期內(nèi)大規(guī)模人民幣資金通過(guò)各種渠道集中涌入或抽離出境的情況，一方面影響貨幣市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，增加貨幣市場(chǎng)主體的交易風(fēng)險(xiǎn)，影響貨幣市場(chǎng)功能的正常發(fā)揮;另一方面可能與國(guó)內(nèi)貨幣政策導(dǎo)向不一致，一定程度上對(duì)沖我國(guó)貨幣政策效果，影響貨幣政策實(shí)施效果。
1.新型跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管體系及監(jiān)管模式的探索與建立?，F(xiàn)階段，隨著我國(guó)金融改革發(fā)展的不斷深化，人民銀行等監(jiān)管部門(mén)正在探索建立宏觀審慎框架下的新型跨境人民幣業(yè)務(wù)監(jiān)管體系及監(jiān)管模式，在分析和識(shí)別人民幣國(guó)際化進(jìn)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)與傳導(dǎo)機(jī)理的基礎(chǔ)上，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)衡量的指標(biāo)體系，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)定。例如，對(duì)于貨物貿(mào)易項(xiàng)下跨境人民幣業(yè)務(wù)，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局創(chuàng)新地運(yùn)用貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)貨物流和資金流全口徑(含外幣和跨境人民幣)監(jiān)測(cè)的功能，借助該系統(tǒng)對(duì)跨境人民幣貨物貿(mào)易實(shí)施主體監(jiān)管模式的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管;對(duì)于資本項(xiàng)目跨境人民幣業(yè)務(wù)，人民銀行南京分行和江蘇省外匯局緊密發(fā)揮監(jiān)管合力，出臺(tái)區(qū)域性資本項(xiàng)目跨境人民幣操作指引，通過(guò)人民銀行RCPMIS系統(tǒng)數(shù)據(jù)與外匯管理局直接投資外匯管理信息系統(tǒng)以及外債監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的密切核對(duì)和規(guī)?？偪?，優(yōu)質(zhì)高效滿足國(guó)家關(guān)于資本金全額登記管理以及本外幣外債規(guī)模合并計(jì)算控制等管理要求，同時(shí)探索建立資本項(xiàng)目人民幣監(jiān)測(cè)使用機(jī)制，有效杜絕由于監(jiān)管系統(tǒng)分設(shè)而可能出現(xiàn)的監(jiān)管灰色地帶。
2.跨境人民幣業(yè)務(wù)項(xiàng)下商業(yè)銀行代位監(jiān)管職責(zé)思考與實(shí)踐。在跨境人民幣政策框架下，賦予商業(yè)銀行真實(shí)性合規(guī)性審核職責(zé)，人民銀行重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析和事后管理，可見(jiàn)，在跨境人民幣業(yè)務(wù)項(xiàng)下，商業(yè)銀行同樣承擔(dān)著重要的代位監(jiān)管職責(zé)。從現(xiàn)階段跨境人民幣政策推進(jìn)情況看，商業(yè)銀行都應(yīng)堅(jiān)持審慎審核與跨境人民幣結(jié)算便利化的原則，在大力推動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，發(fā)揮本幣結(jié)算便利化的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格交易背景審核，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確識(shí)別異常主體和異常交易，有效防范人民幣跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，貨物貿(mào)易項(xiàng)下，在人民銀行推出跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化試點(diǎn)政策下，商業(yè)銀行應(yīng)尋求將業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)化與業(yè)務(wù)背景真實(shí)性審核有機(jī)結(jié)合的管理措施;在服務(wù)貿(mào)易和其他經(jīng)常項(xiàng)下，科學(xué)借鑒當(dāng)前外匯業(yè)務(wù)項(xiàng)下監(jiān)管政策要求，謹(jǐn)慎審核業(yè)務(wù)背景材料，有效防控跨境資金無(wú)真實(shí)交易背景的風(fēng)險(xiǎn);在資本項(xiàng)下，在精準(zhǔn)實(shí)施各項(xiàng)資本項(xiàng)目跨境人民幣政策、實(shí)現(xiàn)審慎監(jiān)管的原則的同時(shí)，大力推動(dòng)跨境人民幣投資業(yè)務(wù)便利化，深入推進(jìn)跨境人民幣的雙向循環(huán)，
三、中國(guó)銀行關(guān)于跨境金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考
伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益開(kāi)放，涉外貿(mào)易和投資活動(dòng)占中國(guó)GDP比重不斷提升，涉外金融服務(wù)的廣度和深度進(jìn)一步拓寬，履行有效代位監(jiān)管職責(zé)、提供豐富而與時(shí)俱進(jìn)的涉外金融服務(wù)，是商業(yè)銀行在愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的必然要求，銀行的創(chuàng)新能力更是商業(yè)銀行保持可持續(xù)發(fā)展和保有市場(chǎng)主導(dǎo)地位的核心要義。
(一)深化管理轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)以合規(guī)促業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)
為有效應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，國(guó)家外匯管理正在實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，跨境人民幣政策及系統(tǒng)不斷推進(jìn)和完善，中國(guó)銀行江蘇省分行重視深化管理轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)以合規(guī)促業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。
1.在管理目標(biāo)方面，建立“政策研究、制度建立、管理授權(quán)、問(wèn)題反饋、檢查輔導(dǎo)、培訓(xùn)考核、情況通報(bào)、定期報(bào)告”的外匯及跨境人民幣內(nèi)控管理體系，推進(jìn)銀行合規(guī)管理轉(zhuǎn)型。在監(jiān)管部門(mén)的具體指導(dǎo)下，認(rèn)真履行國(guó)有商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，積極發(fā)揮外匯業(yè)務(wù)、跨境人民幣業(yè)務(wù)主渠道的職能，嚴(yán)格執(zhí)行外匯管理政策要求，發(fā)揮人才和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)落實(shí)監(jiān)管政策、服務(wù)客戶需求和業(yè)務(wù)發(fā)展的有效統(tǒng)一。
2.在管理舉措方面，通過(guò)重管理、強(qiáng)機(jī)制、勤培訓(xùn)、抓考核，建立明晰高效的合規(guī)管理體系，具體包括：建立起行領(lǐng)導(dǎo)全面領(lǐng)導(dǎo)下，業(yè)務(wù)部門(mén)牽頭并分工負(fù)責(zé)且責(zé)任明晰的組織架構(gòu);夯實(shí)層級(jí)管理，實(shí)施省行、市行、支行分層管理、逐級(jí)負(fù)責(zé)的管理制度，將管理措施逐級(jí)分解到各項(xiàng)具體外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)有效管理;加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，結(jié)合各項(xiàng)監(jiān)管政策制定明確銀行業(yè)務(wù)操作流程，同時(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和人員資格準(zhǔn)入，在全轄推行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試制度，持續(xù)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，將從業(yè)人員的配置及合規(guī)操作作為機(jī)構(gòu)資格授權(quán)前提條件，從源頭上保障外匯業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)營(yíng);持續(xù)培訓(xùn)，采取多形式、多渠道的培訓(xùn)，不斷擴(kuò)大政策宣講的覆蓋面，增強(qiáng)全員內(nèi)控合規(guī)意識(shí);狠抓內(nèi)控合規(guī)考核，將外匯管理等作為內(nèi)控工作重中之重，將監(jiān)管政策操作和執(zhí)行納入一道防線業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化內(nèi)控檢查機(jī)制，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查、常規(guī)檢查與專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合的方式，針有對(duì)性地檢查和輔導(dǎo)監(jiān)管政策落實(shí)執(zhí)行情況，直接與機(jī)構(gòu)內(nèi)控考核結(jié)果掛鉤。
(二)豐富服務(wù)內(nèi)涵，打造流程、渠道、產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新的涉外金融服務(wù)體系
如何將外匯管理及跨境人民幣管理要求與中國(guó)銀行的傳統(tǒng)國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，有效應(yīng)對(duì)變化中的國(guó)際金融環(huán)境是當(dāng)前的重要課題，中國(guó)銀行江蘇省分行重視把握政策變化給商業(yè)銀行帶來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展契機(jī)，打造流程、渠道、產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新的涉外金融服務(wù)
體系。1.流程優(yōu)化及創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)保持與監(jiān)管部門(mén)的緊密聯(lián)系，及時(shí)精準(zhǔn)解讀監(jiān)管政策和系統(tǒng)管理內(nèi)涵，在監(jiān)管政策框架基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)“以客戶為中心、為客戶提供一站式服務(wù)”的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，提升客戶服務(wù)體驗(yàn);密切把握網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下業(yè)務(wù)流程集中處理的涉外金融服務(wù)趨勢(shì)，開(kāi)展業(yè)務(wù)流程及管理模式的集約化業(yè)務(wù)流程再造，有效應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下客戶服務(wù)需求。
2.渠道優(yōu)化與創(chuàng)新方面，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和電子化的低成本、高效率、高精確度和高覆蓋率的特征，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)、電子化平臺(tái)，幫助進(jìn)出口商有效管理操作風(fēng)險(xiǎn)、減少交易風(fēng)險(xiǎn)及避免貿(mào)易流延誤，幫助進(jìn)出口商減少貿(mào)易融資費(fèi)用和時(shí)間，幫助進(jìn)口商更嚴(yán)格地進(jìn)行存貨管理、財(cái)務(wù)管理;密切結(jié)合跨境資金運(yùn)營(yíng)政策，在監(jiān)管政策框架下，通過(guò)跨境現(xiàn)金管理平臺(tái)提供跨國(guó)集團(tuán)企業(yè)跨境財(cái)務(wù)管理、資金歸集和運(yùn)用的渠道。
3.產(chǎn)品優(yōu)化與創(chuàng)新方面，深入解讀監(jiān)管政策，積極運(yùn)用政策空間研發(fā)和推廣涉外金融產(chǎn)品組合，搶占業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新涉外金融服務(wù)產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系，從簡(jiǎn)單化向綜合化延展，優(yōu)化并開(kāi)展跨境供應(yīng)鏈融資、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、跨境現(xiàn)金管理等產(chǎn)品創(chuàng)新，順應(yīng)我國(guó)“逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換”的趨勢(shì)，積極拓展資本項(xiàng)下的金融產(chǎn)品和服務(wù)，研發(fā)為走出去企業(yè)、出口買(mǎi)方信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)下提供項(xiàng)目貸款、買(mǎi)方信貸、對(duì)外擔(dān)保等產(chǎn)品，完善境內(nèi)企業(yè)赴海外上市、發(fā)債以及海外發(fā)債回流內(nèi)地等配套服務(wù)方案，為企業(yè)的全球投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)打造綜合金融服務(wù)方案，滿足企業(yè)多樣化貿(mào)易及投資需求。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)優(yōu)化，發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，提升金融業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度。
電大金融銀行服務(wù)本科畢業(yè)論文篇二
《 銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)近況調(diào)研 》
“小額貸款”產(chǎn)品一經(jīng)推出，立刻受到廣大農(nóng)民朋友的歡迎，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，還款便捷，多項(xiàng)切實(shí)為農(nóng)民利益著想的政策深入人心。自信貸業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)截至2012年9月末累計(jì)投放農(nóng)戶小額及聯(lián)保貸款51387筆，投放金額18.89億元，其中縣及縣以下農(nóng)村放款占比達(dá)到98.64%，開(kāi)辦范圍覆蓋大慶市所有地區(qū)，為“三農(nóng)”提供了強(qiáng)有力的資金支持。三是竭力打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了確保農(nóng)民能夠順利、快速地獲得貸款，大慶郵儲(chǔ)銀行積極創(chuàng)建小額貸款的綠色運(yùn)行環(huán)境，制定信貸工作“八不準(zhǔn)原則”，嚴(yán)格規(guī)范信貸人員的職業(yè)行為，堅(jiān)決杜絕“托關(guān)系”、“找后門(mén)”等以權(quán)謀私的事件發(fā)生。大慶郵儲(chǔ)銀行雖然成立的時(shí)間短，但通過(guò)對(duì)廣大農(nóng)村各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，得到了廣大農(nóng)民朋友的普遍認(rèn)可和好評(píng)，社會(huì)影響力和社會(huì)聲譽(yù)得到了顯著的提高。
調(diào)整擔(dān)保方式，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行成立之初，經(jīng)過(guò)深入的市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)為小微企業(yè)貸款市場(chǎng)潛力巨大，但針對(duì)小微企業(yè)行而有效的金融產(chǎn)品供給相對(duì)不足，尤其是對(duì)絕大多數(shù)分布在縣域的小微企業(yè)的服務(wù)更是缺乏。而這些遍布在各個(gè)行業(yè)、各個(gè)地區(qū)的小微企業(yè)客戶分布分散、風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)分散，與郵儲(chǔ)銀行的機(jī)構(gòu)、人員能力匹配性較好。因此，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣重點(diǎn)上，郵儲(chǔ)銀行瞄準(zhǔn)“彌補(bǔ)金融空缺”：將小額貸款確定為核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，把小企業(yè)貸款確立為長(zhǎng)期、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。大慶郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已覆蓋全轄區(qū)域，推出了商戶小額貸款、小企業(yè)主個(gè)人商務(wù)貸款及小企業(yè)法人貸款等服務(wù)小微企業(yè)的系列化信貸產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行設(shè)計(jì)了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫小微企業(yè)節(jié)省利息開(kāi)支，降低融資成本。為滿足不同客戶群體的需求，還將陸續(xù)推出保證、聯(lián)保、房產(chǎn)抵押、設(shè)備抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等擔(dān)保方式，真正做到“貸動(dòng)小企業(yè)，賺動(dòng)大未來(lái)”。自開(kāi)辦小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2012年9月末累計(jì)投放小微企業(yè)貸款9237筆，投放金額20.39億元，小微企業(yè)客戶切實(shí)得到了實(shí)惠，給當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)帶來(lái)了積極的變化。
一、存在的主要矛盾和問(wèn)題
(一)產(chǎn)品功能難以滿足需求。一是信貸品種單一。主要是提供小額短期貸款，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。二是額度小?，F(xiàn)有貸款額度與充分滿足發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求量相比，仍有較大缺口。三是利率高。目前涉農(nóng)貸款月息最高達(dá)1分3厘(年利率15.84%)，遠(yuǎn)超過(guò)城市居民貸款利率。四是期限短。目前農(nóng)貸產(chǎn)品約期通常是每年的3-11月，由于期限短，農(nóng)民無(wú)法在價(jià)格最好的時(shí)期出售糧食，貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售的周期不相適應(yīng)。養(yǎng)殖業(yè)與加工業(yè)的資金流轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)，通常在1到3年，不到1年期的貸款不能滿足需求。
(二)信貸管理薄弱，操作不嚴(yán)謹(jǐn)。一是貸款調(diào)查“形式化”。部分信貸人員對(duì)農(nóng)戶調(diào)查流于形式，僅僅是讓農(nóng)戶填一下農(nóng)戶貸款檔案表，并沒(méi)有深入分析或跟蹤掌握農(nóng)戶信息檔案變動(dòng)情況，甚至有些不做實(shí)地調(diào)查，僅有農(nóng)戶自己提供的調(diào)查數(shù)據(jù)，使貸款的真實(shí)用途及使用情況失去了監(jiān)控。二是貸款信用等級(jí)評(píng)定“隨意化”。部分信貸人員不能認(rèn)真對(duì)待信用評(píng)定工作，在信用等級(jí)評(píng)定工作上不能根據(jù)當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、人品、信譽(yù)、從事的行業(yè)等方面進(jìn)行評(píng)定，而是敷衍了事，隨意性較大，導(dǎo)致部分農(nóng)戶貸款與實(shí)際使用情況不相符，貸款種類(lèi)劃分不準(zhǔn)。三是操作不嚴(yán)謹(jǐn)。部分借款人為湊足規(guī)定的聯(lián)保戶數(shù)量，拉攏個(gè)別非自愿人員組成聯(lián)保組，甚至家庭成員之間相互聯(lián)保，但基層金融機(jī)構(gòu)有未對(duì)這類(lèi)聯(lián)保組進(jìn)行嚴(yán)格審查的現(xiàn)象，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極易出現(xiàn)聯(lián)保戶之間相互扯皮，不負(fù)保證責(zé)任的局面。
(三)企業(yè)素質(zhì)有待提升。一是小微企業(yè)自身營(yíng)利能力不足。大部分小微企業(yè)處于生產(chǎn)鏈低端，效率低，利潤(rùn)微薄，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，營(yíng)利水平有限。二是小微企業(yè)信息不透明。部分小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)隨意性較大、缺乏審計(jì)確認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，增加了銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息的審計(jì)難度。另外，部分小企業(yè)主素質(zhì)和信用意識(shí)不高，時(shí)有拖欠貸款利息，逃廢銀行貸款等情況。三是企業(yè)自有資產(chǎn)少。部分小企業(yè)基本是小作坊作業(yè)，僅有一些加工機(jī)具，規(guī)模稍大的也是租賃廠房經(jīng)營(yíng)，貸款抵押物不足。
二、建議及措施
(一)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，多渠道增加農(nóng)村信貸資金供給。大慶郵儲(chǔ)銀行要按照自身的市場(chǎng)定位和支農(nóng)方向，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶資金需求的支持，積極服務(wù)“三農(nóng)”。地方政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極支持和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)建立多層次、多樣化的農(nóng)村信用擔(dān)保公司和各類(lèi)合作組織、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮公司和協(xié)會(huì)聚集資金能力強(qiáng)，與市場(chǎng)連接緊，對(duì)市場(chǎng)信息判斷準(zhǔn)的特點(diǎn)，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶組織生產(chǎn)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品，形成特色產(chǎn)業(yè)、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。
(二)積極探索，著力解決農(nóng)村貸款抵押物缺失問(wèn)題。如針對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金季節(jié)性強(qiáng)，需求量大等特點(diǎn)，積極開(kāi)辦和推廣存貨抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款，針對(duì)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織與種養(yǎng)基地存在著原料供應(yīng)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等緊密聯(lián)系的特點(diǎn)，由龍頭企業(yè)、農(nóng)民企業(yè)合作組織為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，解決農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。
(三)發(fā)揮各方力量，不斷優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境。大慶郵儲(chǔ)銀行應(yīng)與地方政府、社會(huì)中介、公檢法等部門(mén)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，協(xié)同發(fā)揮力量，提高全社會(huì)特別是農(nóng)戶的信用意識(shí)。建立鼓勵(lì)誠(chéng)信、懲罰失信的獎(jiǎng)懲機(jī)制，增加違約成本，全力打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。
(四)健全制度，嚴(yán)把信貸管理防線。一是健全農(nóng)戶貸款檔案。真實(shí)、全面地對(duì)借款人的資信、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)記錄和監(jiān)督，逐步實(shí)現(xiàn)檔案電子化管理，增強(qiáng)信息共享。二是健全各類(lèi)管理臺(tái)賬。規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面。三是嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)防范管理，加大處罰力度。建立健全科學(xué)、合理的信貸崗位考核、問(wèn)責(zé)機(jī)制，明確信貸人員責(zé)任，加大監(jiān)督、查處力度，嚴(yán)肅追究形成不良貸款的責(zé)任人。
(五)創(chuàng)新農(nóng)村小微企業(yè)貸款服務(wù)方式。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)資金需求旺盛的實(shí)際，借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款，可在農(nóng)村小微企業(yè)中推行小企業(yè)聯(lián)保貸款，既可以有效解決農(nóng)村小微企業(yè)資金緊缺的問(wèn)題，又可以拓寬聯(lián)保貸款服務(wù)領(lǐng)域。
(六)加強(qiáng)政、銀、企三方的對(duì)接與聯(lián)系。大慶郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)的溝通，建立定期聯(lián)系制度，根據(jù)自身的授信政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，有針對(duì)性地專(zhuān)門(mén)開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)。
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