保險法的基本原則是什么_保險法的特征及主要內(nèi)容

　　保險法是指調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險法有其特定的基本原則和相關(guān)規(guī)定。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹保險法的基本原則的相關(guān)法律知識。

　　保險法的基本原則

　　保險法的基本原則，是集中體現(xiàn)保險法本質(zhì)和精神的基本原則，它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準(zhǔn)則，對保險立法和司法都有指導(dǎo)意義。保險法的基本原則有：保險與防災(zāi)相結(jié)合原則;最大誠信原則; 保險利益原則; 損害賠償原則;公平互利、自愿協(xié)商原則;近因原則;公平競爭原則等。

　　一、保險與防災(zāi)相結(jié)合原則

　　保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止和減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生此一原則。

　　1.保險與防災(zāi)相結(jié)合

　　主要適用于保險事故發(fā)生前的事先防范，要求保險方對承保的危險責(zé)任進(jìn)行管理，具體內(nèi)容包括：

　?、僬{(diào)查分析承保的保險標(biāo)的大的危險情況，據(jù)此向投保人提出合理化建議，促使投保人采取防范措施，并進(jìn)行檢查監(jiān)督;

　?、谙蛲侗Ｈ颂峁┍匾募夹g(shù)指導(dǎo)和支援，共同完善防范措施和設(shè)備;

　?、叟c社會各方互相配合采取各種措施防止和減少危險事故的發(fā)生;

　　④必要時，經(jīng)被保險人同意，由保險方采取安全預(yù)防措施;

　?、輰Σ煌耐侗７讲扇〔顒e費率制，以促使投保方加強對危險事故的管理。

　　同時這一原則要求投保方遵守國家有關(guān)消防、安全生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，履行善意所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù);并履行危險增加通知義務(wù)，即當(dāng)保險標(biāo)的出現(xiàn)保險合同的約定以外的危險情況時，投保方要及時通知保險方。

　　2.保險與減損相結(jié)合

　　適用于保險事故發(fā)生后的事后減損，據(jù)此原則，如發(fā)生保險事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶救，避免事故蔓延、損失擴大;而保險方則通過承擔(dān)施救及其他合理費用，承擔(dān)投保方因施救產(chǎn)生的損失。

　　二、最大誠信原則

　　誠信原則是民法的基本原則之一，由于保險合同具有符合性(格式化)和射辛性(一方履行義務(wù)的偶然性)等特點，要求合同雙方當(dāng)事人最大程度地遵守這一原則，即不互相隱瞞欺詐，以最大善意全面履行各自的義務(wù)。

　　我國《保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則”。

　　對于投保人而言，遵循誠實信用原則，主要應(yīng)承擔(dān)兩項義務(wù)：

　　①如實告知保險標(biāo)的和被保險人的各種情況。其告知范圍為：足以影響保險人決定是否承保和提高保險費率的重要情況;

　　②履行義務(wù)，即向保險方作出承諾，保證在保險期內(nèi)遵守作為或者不作為的某些規(guī)則或擔(dān)保某一事項的真實性。

　　對于保險人而言，遵循誠實信用原則，主要也應(yīng)承擔(dān)兩項義務(wù)：

　　①履行說明義務(wù)。訂立保險合同時，保險人應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是有關(guān)責(zé)任免除的條款，應(yīng)當(dāng)明確說明，未明確說明的，免責(zé)條款不生效力。

　?、诒ｋU人應(yīng)有足夠的能力履行約定的支付保險金的責(zé)任。 也有學(xué)者將這一條表述為“棄權(quán)和禁止抗辯”， 指一方當(dāng)事人如果在合同中放棄了某項權(quán)利，將來就不得反悔而向?qū)Ψ皆偕暾堖@項權(quán)利。這主要適用于保險人和保險代理人。如保險人或保險代理人明知不能承保或者因收取高額保險費而冒險簽發(fā)保險單，就屬于棄權(quán)行為。發(fā)生保險事故后，保險人不得以此為由拒絕賠償或給付。

　　三、保險利益原則

　　保險利益原則是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，投保人投保時必須對保險標(biāo)的具有保險利益。保險利益在財產(chǎn)保險和人身保險中有不同的表現(xiàn)形式：

　　1.財產(chǎn)保險的保險利益

　　財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及相關(guān)利益，其保險利益是指投保人對保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益。 應(yīng)具備三個條件：

　?、俦仨毷欠沙姓J(rèn)的合法利益;

　　②必須是具有經(jīng)濟(jì)價值的利益;

　?、郾仨毷悄軌虼_定的利益。

　　2.人身保險的保險利益

　　人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。這種利害關(guān)系往往由保險法規(guī)定，主要包括：本人、配偶、子女、父母;與投保人具有贍養(yǎng)和撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬;同意投保人為其投保的被保險的人。此外，勞動關(guān)系、合伙關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人之間，也可能產(chǎn)生保險利益。

　　四、損害賠償原則

　　對于保險合同約定的保險事故所造成的損害，保險人應(yīng)當(dāng)及時、準(zhǔn)確履行賠償或給付保險金責(zé)任，用于彌補被保險財產(chǎn)或被保險人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。損害賠償原則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　?、俦槐ｋU人只有在保險合同的約定期限內(nèi)，遭受約定的保險事故所造成的損害時，才能得到賠付;

　?、谫r付依據(jù)是被保險財產(chǎn)的實際損失或被保險人的實際損害，按照賠付和損失等量的原則進(jìn)行;

　　③按照權(quán)利義務(wù)對等原則發(fā)生保險事故時，投保方有施救義務(wù)，而保險方承擔(dān)施救及其他合理費用，數(shù)額以保險金額為限;

　　④索賠要求提出后， 保險人應(yīng)及時、 準(zhǔn)確地核定損失額，與索賠人達(dá)成賠付協(xié)議，履行賠償或者給付義務(wù)。

　　五、公平互利、自愿協(xié)商原則

　　保險合同具有雙務(wù)有償?shù)奶攸c，必須最大限度地遵守這一原則。其主要內(nèi)容為：合同訂立必須基于雙方當(dāng)事人自愿和協(xié)商一致;合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)公平，雙方權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)對等;保險價格應(yīng)當(dāng)合理。

　　六、近因原則

　　保險人承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的前提是損害結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系。 損害結(jié)果可能由單因或多因造成。 單因較簡單，如果是保險事故保險人就應(yīng)當(dāng)賠償給付;多因較復(fù)雜，主要有：

　　1.多因同時發(fā)生

　　如同時發(fā)生的都是事故，則保險人承擔(dān)保險責(zé)任;如其中既有保險事故，也有責(zé)任免除的事故，保險人只承擔(dān)保險事故造成的損失，如此時兩種責(zé)任造成的損失無法計算，則雙方協(xié)商決定賠付額。

　　2.多因連續(xù)發(fā)生

　　兩個以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的、最有效的原因為主因，若主因?qū)儆诒ｋU事故，則保險人承擔(dān)賠付保險金責(zé)任。但若后因是前因直接、自然的結(jié)果，或合理的連續(xù)時，以前因為主因。

　　3.多因間斷發(fā)生

　　造成損失的災(zāi)害事故先后發(fā)生，多因之間不關(guān)聯(lián)，彼此獨立。保險人視各個獨立的危險事故是否屬于保險事故，進(jìn)而決定賠付與否。

　　七、公平競爭原則

　　競爭是市場經(jīng)濟(jì)的最普遍的規(guī)律，保險公司在保險市場中標(biāo)也面臨著與其他保險公司之間的公平競爭。

　　公平競爭是指在同等的市場條件下，市場主體通過采用符合法律和商業(yè)道德規(guī)范的措施和方法，以實現(xiàn)其產(chǎn)品價值的一種市場機制;而不正當(dāng)競爭是指經(jīng)營者違反自愿、公平、誠實信用的原則和公共道德，以損害其他經(jīng)營者的合法權(quán)利為自己獲得非法利益，擾亂社會經(jīng)濟(jì)秩序的行為。 《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》 規(guī)定了8類不正當(dāng)競爭行為。

　　根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》的規(guī)定，保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公平競爭的原則。這包括：

　　①投保人可以自愿選擇保險公司投保，法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外;

　?、诒ｋU公司不得委托未經(jīng)中國保監(jiān)會認(rèn)可的保險代理人為其服務(wù);

　?、郾ｋU公司不得以排擠競爭對手為目的，非正常降低保險費或擴大保險責(zé)任范圍開展保險業(yè)務(wù)，進(jìn)行惡性價格競爭;

　　④保險公司不得偽造、散布虛假事實，損害其他其他保險公司的信譽、聲譽;保險公司不得利用中國保監(jiān)會、其他政府部門或者法院的判決、處罰決定，攻擊競爭對手，牟取商業(yè)利益;

　?、荼ｋU公司不得強占市場為目的，勸誘投保人或被保險人解除與其他保險人的保險合同;

　?、薇ｋU公司不得利用政府部門、其他國家權(quán)力機關(guān)、壟斷性行業(yè)、部門或企業(yè)，非法排擠、阻礙其他保險公司開展保險業(yè)務(wù)活動;

　?、弑ｋU公司及其職員不得向投保人、被保險人、受益人提供保險費回扣或違法、違規(guī)的其他利益;也不得超范圍、超標(biāo)準(zhǔn)向保險代理人支付傭金和手續(xù)費;

　?、啾ｋU公司的保險業(yè)務(wù)宣傳資料應(yīng)當(dāng)全面、客觀、完整、真實。保險公司不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險條款內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量等作引人誤解的虛假宣傳。

　　保險活動中的不正當(dāng)競爭行為，按照保險法及有關(guān)法律的規(guī)定，可以根據(jù)不同的情節(jié)予以處罰，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　保險法的特征

　　1、技術(shù)性

　　保險業(yè)應(yīng)收保險費總額與應(yīng)付保險金總額不是保險公司人為的主觀決策，而是根據(jù)大數(shù)法則對進(jìn)行保險的危險進(jìn)行概率測算，并最終實現(xiàn)收支總體平衡的科學(xué)決策。保險制度就是以此數(shù)理計算為基礎(chǔ)構(gòu)筑起來的一種技術(shù)結(jié)構(gòu)。如保險法中的補償原則、保險費不可分原則等，均體現(xiàn)了不可忽視的技術(shù)性。

　　2、社會性

　　保險是集合多數(shù)社會成員，共同分擔(dān)少數(shù)成員因遭遇危險所受經(jīng)濟(jì)損失，最終保障社會成員生活安定和社會經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定的一種社會制度。以全社會的力量來消除少數(shù)成員遭遇的危險，是保險的基本宗旨。因此，一方面，保險法特別關(guān)注對保險參加人的利益的保護(hù)，以定型條款限制保險合同，防止保險人憑借強大的經(jīng)濟(jì)實力損害處于弱者地位相對方的利益;在另一方面，保險法嚴(yán)格限制保險人的主體資格及破產(chǎn)，并確立保險利益，確保保險業(yè)的健康發(fā)展。

　　3、強制性。

　　一方面，保險法對于保險合同及合同條款的效力問題規(guī)定了一些強制性的規(guī)定，如投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效;保險人在訂立合同時未向投保人明確說明的保險人免責(zé)條款無效。另一方面，保險法對保證金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、保險資金的運用、保險公司的接管等確立了強制性規(guī)范。此外，為實現(xiàn)特定的社會政策，〈保險法〉之外的其他法律、行政法規(guī)還突破了保險自愿的原則，強制要求特定的行業(yè)、特種財產(chǎn)必須加入保險。

　　保險法的相關(guān)定義

　　保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定;狹義保險法：指保險法典或在民法商法中專門的保險立法，通常包括保險企業(yè)法、保險合同法和保險特別法等內(nèi)容，另外國家將標(biāo)準(zhǔn)保險條款也視為保險法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險法指狹義的定義，它一方面通過保險企業(yè)法調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關(guān)系;另一方面通過保險合同法調(diào)整各保險主體之間的關(guān)系。

　　在中國，保險法還有形式意義和實質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險法命名的法律法規(guī)，即專指保險的法律和法規(guī);實質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險關(guān)系的法律法規(guī)。

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